何謂應收帳款擔保借款

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應收帳款擔保借款:將應收帳款設定給銀行作為借款之擔保,仍由公司自行收帳,收得之款項定期解繳銀行償還借款本息,公司並負擔壞帳之風險。

此時公司並沒有放棄應收帳款之控制權,故屬於擔保借款的性質。

銀行通常對設定擔保之應收帳款保留追索權,若帳款無法收回,或收回之帳款不足以清償貸款本息,銀行仍有向借款公司求償的權利。

設定擔保時因為帳款仍由公司自行收取,公司並不通知顧客已設定擔保之情形。

以應收帳款擔保借款,視應收帳款品質之好壞,通常僅能借款70-80%,其差額作為抵銷壞帳與銷貨退回及折讓之用。

公司除支付一筆手續費給銀行外,另按實際借款餘額及期間支付約定之利息。

以應收帳款擔保借款時,通常公司均另開具支票或本票給銀行,作為副擔保品。

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因應莫拉克颱風對台灣造成的嚴重災害,金管會呼籲壽險業者提供受災保戶保單新借款一定期間免息、緩收續期保費及房屋貸款利息優惠等措施,根據各壽險公布的相關措施,包括南山人壽、國華人壽、保誠人壽、台灣人壽、富邦人壽、新光人壽等壽險公司都提供受災保戶保單新借款在一定期間免息,其中南山、國華、台灣及保誠人壽免息期間最長有3個月。

金管會保險局副局長吳崇權11日表示,已要由壽險公司擬訂六大救災相關措施,包括一、成立「風災緊急快速理賠服務窗口」;二、由業務人員及收費系統人員主動聯絡保戶,提供理賠及相關服務;三、收費地址為災區的受災戶,可申請到期應繳保費緩繳;四、對於應繳貸款息的貸款戶,得選擇延緩繳費;五、受災保戶可申請保單借款,免收一定期間的保單借款利息;六、提供保戶低利重建修繕貸款。

不過,由於這並沒有強迫性,因此,有關受災戶保單借款利息緩繳及新借款免息措施部分,各家規定不一,有些只提供缓繳,緩繳期間也不一,有些最長可達6個月,至於新增借款部分則無法免息,即使有些壽險公司提供保單新增借款免息,免息期間也不一,最長有到3個月。

南山人壽發言人潘玲嬌表示,凡是受災地區(參照中央災害應變中心公佈之受災地區)的南山保戶所投保保單的應繳費日於8月7日至11月10日間到期者,可提出申請繳費期限延長3個月;8月10日至11月10日申辦保單借款,借款金額免息3個月;現行房貸客戶申辦3個月至6個月期間內緩繳貸款本金,可只繳納房貸利息。

台灣人壽則是有效契約的要保人及被保險人,即日起保費應繳日為8月1日至9月30日的保戶,符合各縣市政府天然災難補助融資標準,9月30日前,檢具村、里長開立風災受災戶證明及保戶通報申請單,自應繳費日起,凡提出申請即可享有續期保費緩繳3個月;保單借款若為新借戶,每一保單借款新增金額前3個月免利息,自第4個月起可享1.99%,優惠利率1年;如為已借戶,自保單最近應繳息日起算免息3個月。

國華人壽則是保戶於8月1日至10月31日到期的續期保費可延長6個月;受災戶於8月15日至11月15日的保單借款免利息,舊的保單借款繳息時間得延長6個月,同時,半年內免收補單工本費100元。

保誠人壽則是收費地址為災區的受災保戶,可申請到期應繳保費緩繳6個月(適用於保費應繳日期為7、8、9月者);對於應繳貸款息的貸款戶,得選擇延緩繳費;受災保戶於8月底前申請保單借款,免收3個月保單借款利息(自借款撥款日起算)。

富邦人壽則提供災區保戶應繳的保單借款利息得以寬延2個月繳息,另提供新借或增借保戶在10萬元額度內首月免息;經由業務同仁提報並經確認,受災地區保戶的續期保費可延2個月繳納。

新光人壽則凡是收費地址在中央政府公布之受災區的保戶,續期保費應繳月為8、9兩個月者,該期保費自應繳日起,可緩繳2個月;已催告件仍於寬限期間內,寬限期間自動延長為2個月。

此外,自8月14日至98年8月31日新增保單貸款的新光人壽保戶,受災戶以要保人之一般件保單(不含ATM件)保單借款,每一要保人之所有保單的淨增貸款最高20萬可免息優惠30天;保險年金滿期金到期時,也將提供受災保戶申請提前給付週轉

中國人壽則提供凡保單的收費地址為災區者、續期保費應繳日期於6月1日至9月30日者,可透過業務員或客戶服務專線0800-098889、0800-021200提出申請,即可將保費緩繳期限延長至應繳日起算6個月,至於已屆繳費期間的災區保戶,可開立6個月的支票免收延滯息,投資型商品則以支票兌現確認日之次一評價日為投資日;辦理緩收之投資型保單,於緩收期間不影響保單不停效保證。

全球人壽則是續期保險費應繳日期在7月1日至10月31日間的受災保戶均可提出申請保險費緩繳6個月;受災保戶提出保險單借款申請,不論新舊貸戶,均提供6個月利息緩繳的優惠,新貸戶並享有優先辦理、快速撥款的服務;受災保戶因為此次災害致遺失保險單,其申請補發保險單免收手續費。

至於中國人壽團險部分,旅安險於本週內(8月14日前)可提出契變申請辦理取消或延長;團體險保戶暫停保費催告作業。

宏泰人壽凡保單應繳日介於6月1日至8月31日的災區保戶,將自動展延寬限期1個月;保單借款週年日及保險費墊繳週年日為98年7月及8月份者,其借款及墊繳利息繳款期限展延至10月31日止;三商美邦人壽則提供傳統型保單保戶可緩繳保費5個月(含寬限期)。

保單借款的好與壞

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國內驚傳保險公司被主管機關接管的消息,相較過去保險公司頂多被另外一家買下,這次對保戶的心理衝擊可能更大,也引起廣大國華人壽保戶想要趕快辦理解約或是保單借款。
專家提醒民眾,解約不但拿回的解約金少的可憐,保單也就此失效;保單借款的話要是利率高於市場利率,則等於多讓保險公司賺錢。

國華人壽被金管會接管,200多萬張有效保單的保戶,擔心過去所繳保費都是夢一場,未來理賠無門,紛紛上門要解約或是保單借款

壽險業者表示,由於國內主管機關對保險業把關嚴格,在台灣保險公司要倒閉實在不容易,因為主管機關對保險業風險控管嚴格,且從過去經驗來看,保險公司被併購之後,保戶的權益也未曾因此受到影響。

而這次國華人壽未來新股東將由政府引薦,對於保戶的權益等於有政府擔保,甚至有學者公開表示,國華人壽等於最壞的情況已經過去,現在因為這消息解約或是辦理保單質借,可能損失大了。

以保單借款利率來看,目前國華人壽保單借款利率在3.25%~6.9%,雖和同業相比利率水準沒有特別高,但是若和目前市場上短期借貸利率約3%、4%相比,保單借款利率可能都比去外面和銀行借還高,並不划算。

至於解約,則更不划算,因為保戶貿然辦理解約,雖可領回一筆解約金,但解約金還是遠少於已繳的保費;再者,重新投保時年齡較大,必然會支付較昂貴的保險費。

萬一健康情況變差,還可能遭遇加費承保或拒保,即是順利投保,還得負擔等待期不理賠的風險,反而喪失原有的保險權益。

以30歲女性購買終身壽險保單保額200萬元為例,一年保費約4.5萬元,10年之後保費已經付了45萬的保費,如果此時解約只能拿回所繳保費不到一半的解約金,約24萬元,不過,這張保單只要再繳10年就可擁有終身200萬元的壽險保障。

如果這位女性解約之後要再投保其他保險公司的終身壽險保單,投保年齡就得從40歲來計算,每年要繳的保費可能要比30歲買的時候多一至兩成,確實不划算。

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