因應莫拉克颱風對台灣造成的嚴重災害，金管會呼籲壽險業者提供受災保戶保單新借款一定期間免息、緩收續期保費及房屋貸款利息優惠等措施，根據各壽險公布的相關措施，包括南山人壽、國華人壽、保誠人壽、台灣人壽、富邦人壽、新光人壽等壽險公司都提供受災保戶保單新借款在一定期間免息，其中南山、國華、台灣及保誠人壽免息期間最長有3個月。

金管會保險局副局長吳崇權11日表示，已要由壽險公司擬訂六大救災相關措施，包括一、成立「風災緊急快速理賠服務窗口」；二、由業務人員及收費系統人員主動聯絡保戶，提供理賠及相關服務；三、收費地址為災區的受災戶，可申請到期應繳保費緩繳；四、對於應繳貸款息的貸款戶，得選擇延緩繳費；五、受災保戶可申請保單借款，免收一定期間的保單借款利息；六、提供保戶低利重建修繕貸款。

不過，由於這並沒有強迫性，因此，有關受災戶保單借款利息緩繳及新借款免息措施部分，各家規定不一，有些只提供缓繳，緩繳期間也不一，有些最長可達6個月，至於新增借款部分則無法免息，即使有些壽險公司提供保單新增借款免息，免息期間也不一，最長有到3個月。

南山人壽發言人潘玲嬌表示，凡是受災地區(參照中央災害應變中心公佈之受災地區)的南山保戶所投保保單的應繳費日於8月7日至11月10日間到期者，可提出申請繳費期限延長3個月；8月10日至11月10日申辦保單借款，借款金額免息3個月；現行房貸客戶申辦3個月至6個月期間內緩繳貸款本金，可只繳納房貸利息。

台灣人壽則是有效契約的要保人及被保險人，即日起保費應繳日為8月1日至9月30日的保戶，符合各縣市政府天然災難補助融資標準，9月30日前，檢具村、里長開立風災受災戶證明及保戶通報申請單，自應繳費日起，凡提出申請即可享有續期保費緩繳3個月；保單借款若為新借戶，每一保單借款新增金額前3個月免利息，自第4個月起可享1.99%，優惠利率1年；如為已借戶，自保單最近應繳息日起算免息3個月。

國華人壽則是保戶於8月1日至10月31日到期的續期保費可延長6個月；受災戶於8月15日至11月15日的保單借款免利息，舊的保單借款繳息時間得延長6個月，同時，半年內免收補單工本費100元。

保誠人壽則是收費地址為災區的受災保戶，可申請到期應繳保費緩繳6個月(適用於保費應繳日期為7、8、9月者)；對於應繳貸款息的貸款戶，得選擇延緩繳費；受災保戶於8月底前申請保單借款，免收3個月保單借款利息(自借款撥款日起算)。

富邦人壽則提供災區保戶應繳的保單借款利息得以寬延2個月繳息，另提供新借或增借保戶在10萬元額度內首月免息；經由業務同仁提報並經確認，受災地區保戶的續期保費可延2個月繳納。

新光人壽則凡是收費地址在中央政府公布之受災區的保戶，續期保費應繳月為8、9兩個月者，該期保費自應繳日起，可緩繳2個月；已催告件仍於寬限期間內，寬限期間自動延長為2個月。

此外，自8月14日至98年8月31日新增保單貸款的新光人壽保戶，受災戶以要保人之一般件保單(不含ATM件)保單借款，每一要保人之所有保單的淨增貸款最高20萬可免息優惠30天；保險年金滿期金到期時，也將提供受災保戶申請提前給付週轉。

中國人壽則提供凡保單的收費地址為災區者、續期保費應繳日期於6月1日至9月30日者，可透過業務員或客戶服務專線0800-098889、0800-021200提出申請，即可將保費緩繳期限延長至應繳日起算6個月，至於已屆繳費期間的災區保戶，可開立6個月的支票免收延滯息，投資型商品則以支票兌現確認日之次一評價日為投資日；辦理緩收之投資型保單，於緩收期間不影響保單不停效保證。

全球人壽則是續期保險費應繳日期在7月1日至10月31日間的受災保戶均可提出申請保險費緩繳6個月；受災保戶提出保險單借款申請，不論新舊貸戶，均提供6個月利息緩繳的優惠，新貸戶並享有優先辦理、快速撥款的服務；受災保戶因為此次災害致遺失保險單，其申請補發保險單免收手續費。

至於中國人壽團險部分，旅安險於本週內(8月14日前）可提出契變申請辦理取消或延長；團體險保戶暫停保費催告作業。

宏泰人壽凡保單應繳日介於6月1日至8月31日的災區保戶，將自動展延寬限期1個月；保單借款週年日及保險費墊繳週年日為98年7月及8月份者，其借款及墊繳利息繳款期限展延至10月31日止；三商美邦人壽則提供傳統型保單保戶可緩繳保費5個月(含寬限期)。

國內驚傳保險公司被主管機關接管的消息，相較過去保險公司頂多被另外一家買下，這次對保戶的心理衝擊可能更大，也引起廣大國華人壽保戶想要趕快辦理解約或是保單借款。
專家提醒民眾，解約不但拿回的解約金少的可憐，保單也就此失效；保單借款的話要是利率高於市場利率，則等於多讓保險公司賺錢。

國華人壽被金管會接管，200多萬張有效保單的保戶，擔心過去所繳保費都是夢一場，未來理賠無門，紛紛上門要解約或是保單借款。

壽險業者表示，由於國內主管機關對保險業把關嚴格，在台灣保險公司要倒閉實在不容易，因為主管機關對保險業風險控管嚴格，且從過去經驗來看，保險公司被併購之後，保戶的權益也未曾因此受到影響。

而這次國華人壽未來新股東將由政府引薦，對於保戶的權益等於有政府擔保，甚至有學者公開表示，國華人壽等於最壞的情況已經過去，現在因為這消息解約或是辦理保單質借，可能損失大了。

以保單借款利率來看，目前國華人壽保單借款利率在3.25％~6.9％，雖和同業相比利率水準沒有特別高，但是若和目前市場上短期借貸利率約3％、4％相比，保單借款利率可能都比去外面和銀行借還高，並不划算。

至於解約，則更不划算，因為保戶貿然辦理解約，雖可領回一筆解約金，但解約金還是遠少於已繳的保費；再者，重新投保時年齡較大，必然會支付較昂貴的保險費。

萬一健康情況變差，還可能遭遇加費承保或拒保，即是順利投保，還得負擔等待期不理賠的風險，反而喪失原有的保險權益。

以30歲女性購買終身壽險保單保額200萬元為例，一年保費約4.5萬元，10年之後保費已經付了45萬的保費，如果此時解約只能拿回所繳保費不到一半的解約金，約24萬元，不過，這張保單只要再繳10年就可擁有終身200萬元的壽險保障。

如果這位女性解約之後要再投保其他保險公司的終身壽險保單，投保年齡就得從40歲來計算，每年要繳的保費可能要比30歲買的時候多一至兩成，確實不划算。

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「現在貸款不用再跑銀行了，」在網上貸款「嘗鮮」過的陳先生對記者表示，尤其在大熱天裡安坐家中輕點鼠標，就可以在網上實現向銀行即時借款或還款。記者瞭解到，多數網上自助貸款的期限在1年內，但額度最高可以達到200萬元。不過銀行為防止風險，禁止網上貸款被用於炒股等高風險投資。

銀行業內提供的數據顯示，國內城市居民人均貸款額在過去5年中增長了兩倍多。時下，不少客戶在工作繁忙難有閒暇的情況下，對於資金使用的及時性、靈活性和高效性的要求越來越高。按照傳統的貸款方式，客戶每次都需要到銀行網點辦理手續，需要重複準備貸款證明資料，不但手續麻煩，而且不一定能及時借到，資金使用效率比較有限。

不少商業銀行因此根據客戶的實際需求推出了網上自助貸款業務，改變了傳統的客戶貸款必須到銀行網點辦理，並且受銀行服務工作時間限制的情況，在個人貸款業務上提升了銀行對客戶的服務水平。而且大多數網上貸款可以在1分鐘內即時到賬，滿足客戶隨時用款的需求。

一家股份制商業銀行個人金融部的高級經理吳先生對記者表示，網上銀行此前主要向客戶提供轉賬和查詢等簡單功能，初步推出1年以內的短期貸款功能，一方面是為拓展個貸業務的利息收入，另一方面是為節省網點櫃面辦理貸款業務的人工成本。

網上循環貸款業務指個人客戶通過房產抵押等方式，在銀行提供的一定授信額度內無須向銀行申請，可直接通過網上銀行等自助方式反覆融資。目前推出該業務的主要有深發展、華夏銀行和農業銀行等。

據記者瞭解，深發展的「e借易還」網上貸款範圍包括買房、買車、裝修和個人經營等。根據申請貸款的客戶的資信情況，貸款額度最高不超過200萬元，最低為1萬元；貸款期限最長為10年，最短為1年。期限在1年以上的網上貸款可選擇按月等額或按月遞減兩種方式還款；期限在1年以內的網上貸款還可以選擇按月付息到期還本的還款方式。

客戶憑借不動產抵押、國債質押和保證擔保等方式，通過華夏銀行「隨心貸」，也可在該行的網上銀行、電話銀行和自動取款機等辦理貸款。其中，華夏銀行的自動取款機上專門設置有自助貸款的服務鍵，客戶可以通過該功能申請貸款發放，並從自動取款機上取現。華夏銀行網上自助貸款最低金額為2000元，貸款期限為1年以內，貸款利率與央行同期貸款利率相同，授信有效期為兩年。

另外，客戶通過農業銀行的「好時貸」，也可在網上銀行申請貸款，資金基本實時到賬，貸款期限最長為1年，利率與同期銀行貸款利率相同。

除循環貸款外，銀行業內人士介紹，客戶可使用定期存單按一定的質押比例，在網上自助辦理質押貸款，不僅獲得資金周轉，而且不會損失較高的定存利息。目前招商銀行和工商銀行都提供網上質押貸款功能。

記者從招商銀行瞭解到，該行的網上銀行專業版客戶可以用本人「一卡通」內的整存整取和存本取息兩類定期存款申請質押貸款，包括人民幣、美元、港幣和日元等4個幣種的定期存款質押，質押比例不超過90%，最低貸款金額為1000元。貸款期限根據客戶實際需要確定，可從1天到1年；貸款利率按同期銀行貸款利率確定的，並且按日計息。獲批的網上貸款直接發放到客戶的招行「一卡通」賬戶中。客戶如果在貸款到期後需要繼續借款，可以使用展期功能延後還款。

而工商銀行的網上質押貸款額度在2000元到30萬元之間，質押比例最高為80%，貸款期限不超過1年。但工行的網上質押貸款不支持展期，客戶在貸款到期後必須及時還款。

據記者瞭解，個人客戶第一次申請開通網上自助貸款業務，需要像開通網上銀行一樣親自到網點的櫃面辦理，開通後就可通過網上銀行等電子自助渠道不受時間和空間限制地自助辦理借款。

網上貸款主要分為循環貸款和質押貸款兩大類，部分可以「想還就還」。當客戶手頭有餘錢時，可隨時通過網上銀行等自助方式，選擇部分或全部提前還款。

目前，有些銀行的網上貸款具有「一次申請，循環使用」的功能。客戶只要向銀行提供抵押物，就可以在銀行核定的授信限額內反覆使用，無需重複審批，貸款手續極為簡便。記者瞭解到，由於今年以來股市行情不斷升溫，部分客戶因此對網上貸款動了「心思」，想從中「套」出資金進入股市「搏一把」。

「當然，網上貸款必須用於合法消費或經營，不得用於證券投資等國家明令禁止的領域，銀行也會通過一系列的管理措施來防範這一風險。」深發展零售貸款部的有關負責人對記者表示。

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上海收緊二胎房貸的消息終於得到官方證實。

上海銀監局昨日發佈新聞稿表示，近日已轉發了中國銀監會下發的《關於進一步加強按揭貸款風險管理的通知》(下稱《通知》)，要求在滬各銀行加強按揭貸款風險管理，有效防範「假按揭」、「假首付」和「假房價」現象的發生，不得自行解釋二胎房貸認定標準，不得以任何手段變相降低首付款的比例成數。

上海銀監局強調，各銀行要嚴格貸前審查和按揭貸款發放標準，在堅持重點支持借款人購買首套自住住房貸款需求的同時，要嚴格遵守第二胎房貸的有關政策不動搖，不得以徵信系統未聯網、異地購房難調查等為由，放棄二胎房貸政策約束。

中國銀監會主席劉明康7月17日在2009年第三次經濟金融形勢通報會上指出，對廣受關注的住房按揭貸款，銀行要嚴格按規定執行住房按揭貸款首付款比例和貸款利率，對投資性住房要堅持首付高成數、利率嚴格風險定價和資信嚴格審查的原則，嚴格執行與借款人100%「面談」、「面簽」制度，採取切實有效措施防範「假按揭」、「假首付」現象的發生。

此前早報7月17日已報道，滬上中介公司和房貸公司近期接到多家商業銀行上海分行的口頭通知，要求二胎房貸款首付款不得低於四成，二胎房貸款利率嚴格按照基準利率上浮10%來執行，且相關執行細則很快就會出來。

此外，上海銀監局同時公佈了上半年上海房地產信貸運行情況，稱「上半年上海房地產貸款增勢強勁，信貸質量控制良好，運行特點表現為量增質優。」

截至6月末，上海市中外資銀行房地產不良貸款餘額比年初減少8.5億元；不良率0.81%，比年初下降0.23個百分點。

數據顯示，至6月末，上海中外資銀行商業性房地產貸款餘額為6533.6億元，比年初增加587.7億元，比去年同期多增368億元。其中，二季度房地產貸款投放明顯增加，僅6月份就增加了252.9億元，個人住房貸款餘額更是在6月份新增129.8億元，創歷史單月最大增量紀錄。此外，二季度增量也創下歷史新高。

銀監會：違規機構將暫停放貸

對於違反「二胎房貸」規定發放的住房按揭貸款，即使貸款已分類為正常類或關注類，各銀行業金融機構要重新對其分類，必要時可追加擔保物或壓縮貸款，並及時補提撥備。

對於問題比較嚴重、整改不到位、屢查屢犯、繼續違規的機構和責任人員，將視情況暫停相關機構(分支機構)房地產按揭貸款業務、暫停房地產貸款業務條線的高管准入、暫停境內外新設機構准入等。

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「10元商品特賣」、「199元出清貨」、「名牌商品一折拍賣」……，不景氣的年代，似乎消費市場需要靠這些特賣會來提振委靡士氣，也驅使消費者在日常生活節省開銷中注入一股動力，因此，因應市場機制，時常可以看到特賣的訊息。或許對有些人而言，認為科技的現代化，消費者的購買力提升，賺錢似乎應該更容易，在這個看似美麗的新世界，民眾應該比以往的農業社會更加「衣食無缺」才對，但對照現實的社會，似乎並不是如此。

在景氣低迷、物價高漲、國際局勢動盪不安、失業率居高不下等多重因素影響下，民眾對未來的不確定性與不安全感持續攀升，消費行為普遍較以往收斂許多；再加上股市震盪起伏不定、銀行定存利率持續創新低，民眾的理財收益也相對進入「微利」時代。雖然為了刺激買氣，許多東西變便宜了，但相對上收入也減少了，加上通貨膨脹造成錢變薄了，每個人都在感歎自己的荷包縮水了。

因此，要如何在這樣逆勢的環境中，從小細節省錢，進而創造高財富？在高利率時代申辦的貸款，是不是應該轉貸？如何善用周邊的資源，創造理財的價值？股市直直落，是不是應該持續運用一些低利借款工具，再將資金轉向另一個創造高獲利的投資管道？

面對這一連串的理財問題，你該如何尋求解答？本期《理財周刊》教你如何看待和運用金錢，當面臨不同層面的財務問題時，應該採取的態度和方法為何？其他人又是怎麼規劃金錢和投資呢？